Llegar a la edad de retiro es un hito importante, pero para muchos colombianos viene acompañado de una pregunta inquietante: ¿Y si no cumplo con todas las semanas o el capital necesario para pensionarme? Es una preocupación válida, especialmente cuando se han dedicado años de esfuerzo laboral.
La buena noticia es que no cumplir con los requisitos para una pensión de vejez tradicional (generalmente, 62 años para hombres y 57 para mujeres, con 1.300 semanas en Colpensiones, o el capital suficiente en un Fondo Privado) no significa que todo esté perdido. El sistema pensional colombiano contempla alternativas para proteger a quienes se encuentran en esta situación. En este post, exploraremos esas opciones disponibles en mayo de 2025.
Si Cotizaste en Colpensiones (Régimen de Prima Media - RPM)
Si tus aportes los realizaste principalmente a Colpensiones y, alcanzada la edad de pensión, no lograste acumular las 1.300 semanas requeridas, la alternativa principal es la Indemnización Sustitutiva de la Pensión de Vejez.
- ¿Qué es? Es un pago único que realiza Colpensiones, devolviendo una suma calculada sobre los aportes que realizaste, traídos a valor presente. Es una compensación por no haber alcanzado el derecho a la pensión de vejez.
- ¿Quiénes tienen derecho? Afiliados que:
- Hayan cumplido la edad de pensión (57 años mujeres, 62 años hombres).
- No hayan cotizado el mínimo de semanas exigidas.
- Declaren su imposibilidad de seguir cotizando.
- ¿Cómo se calcula? Se basa en el promedio de tu salario base de cotización, el número de semanas cotizadas y se aplica una fórmula establecida por ley. No es una devolución simple de aportes, sino un cálculo actuarial.
- Importante: Al recibir la indemnización sustitutiva, se extingue la posibilidad de obtener una pensión de vejez con esas semanas. Es una decisión que debe meditarse bien.
Si Cotizaste en un Fondo Privado de Pensiones (Régimen de Ahorro Individual - RAIS)
En el caso de los Fondos Privados (AFP), si llegas a la edad de pensión (57 años mujeres, 62 años hombres) y el capital acumulado en tu cuenta de ahorro individual (aportes más rendimientos) no es suficiente para financiar al menos una pensión equivalente a un salario mínimo, y tampoco cumples los requisitos para la Garantía de Pensión Mínima (1.150 semanas), la alternativa es la Devolución de Saldos.
- ¿Qué es? Consiste en la restitución total de los saldos abonados en tu cuenta de ahorro individual, incluyendo los aportes obligatorios, los aportes voluntarios (si los hubiera), los rendimientos financieros generados y el valor del bono pensional (si aplica).
- ¿Quiénes tienen derecho? Afiliados que, habiendo cumplido la edad:
- No hayan acumulado el capital necesario para una pensión de al menos un salario mínimo.
- No cumplan con las 1.150 semanas para acceder a la Garantía de Pensión Mínima.
- ¿Qué implica? Al igual que con la indemnización sustitutiva, recibir la devolución de saldos significa que ya no podrás obtener una pensión de vejez con esos recursos a través del RAIS.
BEPS: Una Alternativa de Ahorro y Protección para la Vejez
Independientemente del régimen al que hayas cotizado, existe un programa estatal llamado Beneficios Económicos Periódicos (BEPS), administrado por Colpensiones. Está diseñado para personas cuyos ingresos son inferiores a un salario mínimo y que no lograrán obtener una pensión.
- ¿Cómo funciona? Es un esquema de ahorro voluntario, flexible y de fácil acceso. El Estado premia el esfuerzo de ahorro otorgando un subsidio del 20% sobre lo ahorrado anualmente.
- ¿Para quién es? Ciudadanos colombianos clasificados en los niveles más bajos del SISBÉN, o aquellos que alguna vez cotizaron al sistema pensional y no lograron pensionarse.
- ¿Qué beneficio ofrece? Al llegar a la edad de retiro (57 mujeres, 62 hombres), el ahorrador puede optar por recibir un ingreso económico bimensual de por vida (BEP), que será proporcional a lo ahorrado más el subsidio. Este ingreso no puede superar el 85% del salario mínimo.
- Traslado de recursos: Si recibes una indemnización sustitutiva (RPM) o una devolución de saldos (RAIS) y cumples los requisitos para BEPS, puedes solicitar que esos recursos se trasladen a tu cuenta BEPS para aumentar el monto de tu beneficio periódico.
Puntos Clave y Recomendaciones Antes de Decidir
- Revisa tu Historia Laboral: Antes que nada, verifica minuciosamente tu historial de cotizaciones. A veces, existen errores o semanas no contabilizadas que podrían hacer la diferencia.
- Considera Seguir Cotizando: Si estás cerca de cumplir las semanas, evalúa la posibilidad de seguir cotizando como independiente o a través de un empleo para alcanzar el derecho a una pensión, que generalmente ofrece mayor protección a largo plazo.
- Analiza el Impacto: Tanto la indemnización sustitutiva como la devolución de saldos son pagos únicos. Piensa cómo administrarás ese dinero para tu vejez. El BEP, aunque puede ser un monto menor al de una pensión, es un ingreso vitalicio.
- Busca Asesoría Personalizada: Cada caso es único. Acércate a los puntos de atención de Colpensiones, a tu AFP, o considera la asesoría de un experto en pensiones para tomar la decisión más informada según tu situación particular.
No Todo Está Perdido: Infórmate y Elige la Mejor Opción para Ti
Saber que existen alternativas si no se cumplen los requisitos para una pensión completa puede traer algo de alivio. Lo fundamental es conocer bien cada opción, entender sus implicaciones y, si es posible, buscar orientación profesional para tomar la decisión que mejor se ajuste a tus necesidades y expectativas para el futuro.
¿Te encuentras en esta situación o conoces a alguien que sí? ¿Qué otras dudas tienes sobre estas alternativas pensionales en Colombia? ¡Comparte tu experiencia o tus preguntas en los comentarios!
